В наше время все больше и больше людей задумываются об инвестициях. Оно-то и понятно. Благосостояние граждан растет, доверие к банкам снижается, а деньги лежат мертвым грузом и обесцениваются. Все чаще мы слышим вопрос: Куда инвестировать и как? Если воспользоваться любой поисковой системой, то можно получить миллионы ответов. Изучать их все, понятное дело, смысла нет, а выбрать действительно толковые проекты невероятно сложно. Особенно если нет экономического образования или, как говорится в народе, хотя бы смекалки.
Порой попадаются и такие: «Я бы инвестировал бы... но только без риска... и под вооооотакие проценты!». Давайте рассуждать логически.
Инвестиции - долгосрочные вложения капитала с целью получения прибыли. Инвестиции являются неотъемлемой частью современной экономики. От кредитов инвестиции отличаются степенью риска для инвестора (кредитора) - кредит и проценты необходимо возвращать в оговорённые сроки независимо от прибыльности проекта, инвестиции возвращаются и приносят доход только в прибыльных проектах. Если проект убыточен - инвестиции могут быть утрачены полностью или частично.
С позиции монетарной теории денег, средства можно направить напотребление или сбережение. Простое сбережение изымает средства из оборота и создаёт предпосылки для кризисов. Инвестирование же вовлекает сбережения в оборот.
Инвестиции характеризуются, среди прочего, двумя взаимосвязанным параметрами: риском и прибыльностью (доходностью). Как правило, чем выше риск инвестиций, тем выше должна быть их ожидаемая доходность. Величина инвестиционного риска показывает вероятность потери инвестиций и дохода от них.
«Отнесу ка я деньги в банк! Там они уж точно никуда не денутся!».Распространенное заблуждение. В наше время информация - это наше все! Благо интернет есть уже везде. Нет компьютера? Ерунда! Можно воспользоваться обыкновенным мобильником. Лень искать? Смотрите здесь: http://www.banki.ru/banks/memory/ Так куда же инвестировать простым людям, если в банки нет ни веры, ни экономической целесообразности (годовая процентная ставка по депозитам не перекрывает и 70% фактического уровня инфляции)?
Сравнительно недавно появилось такое понятие, как Краудфа́ндинг. Не стоит пугаться незнакомых слов. Давайте лучше разберемся, что к чему.
Краудфа́ндинг (народное финансирование, от англ. сrowd funding, сrowd -«толпа», funding - «финансирование») - это коллективное сотрудничество людей, которые добровольно объединяют свои деньги или другие ресурсы вместе, как правило через Интернет, чтобы поддержать усилия других людей или организаций. Финансирование по схеме краудфандинга может служить для различных целей - помощь пострадавшим от стихийных бедствий, поддержка со стороны болельщиков, поддержка политических кампаний, финансирование стартап-компаний и малого бизнеса, создание свободного программного обеспечения и многого другого. Вот что на своих страницах пишет институт социальных финансовых коммуникаций: «Централизованные общественные конструкции отслужили свое. СМИ и банковская система - атрибуты централизованного прошлого. Создан интернет, позволяющий обществу развиваться децентрализовано. Социальные сети – это инструмент распределения информации нового общества. Социальные финансовые сети – это инструмент распределения ресурсов нового общества».
КРАУДФАНДИНГ, СОЦИАЛЬНЫЙ БАНКИНГ, КАССЫ ВЗАИМОПОМОЩИ, СОЦИАЛЬНЫЕ ФИНАНСОВЫЕ СЕТИ, СЕТЕВЫЕ СИСТЕМЫ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ, P2P КРЕДИТОВАНИЕ, КРИПТОВАЛЮТЫ и т.д.
На первый взгляд может показаться, что все перечисленные определения относятся к разным сферам. Однако все эти течения представляют собой один мощный тренд, который через несколько лет полностью изменит нашу жизнь.
Существующая банковская система перестала удовлетворять запросам общества. Ссудный процент и требования к ликвидности заемщика (залоговая база) ограничивают доступ населения к деньгам и тормозят рост мировой экономики.
Сложившаяся финансовая система, являясь инструментом централизованного прошлого, устарела. На смену ей приходят новые, децентрализованные социальные финансовые системы, обеспечивающие беспроцентное и невозвратное кредитование населения и бизнеса.
Принцип работы этих систем прост и известен людям со времен создания первых страховых обществ и касс взаимопомощи. Действующие по принципу "с миру по нитке", эти системы обрели свое второе рождение и полноценное развитие в наши дни. Во многом это произошло благодаря интернету.
Кассы взаимопомощи – финансовые системы будущего.
В экономике есть понятие «Порочный круг бедности». Это понятие в тридцатые годы прошлого века ввел в научный оборот американский экономист эстонского происхождения Рагнар Нурксе.
Согласно данному Нурксе определению, «Порочный круг бедности» - это проблема, характерная для развивающихся стран, состоящая в том, что низкий доход не позволяет осуществлять сбережения, а следовательно, инвестиции в масштабах, необходимых для развития производства, увеличения доходов. В итоге бедность порождает бедность.
Данное понятие он применил в масштабе государства. Т.е. это определение он ввел для государства. Однако его так же можно применить и к отдельно взятому человеку, живущему в этом государстве.
В своей концепции Нурксе описывает также способы преодоления «Порочного круга бедности». В частности он пишет «Чтобы вырваться из этого круга бедности, необходимы внешние или внутренние источники инвестиций в экономику».
Применительно к отдельно взятому человеку это означает, что для выхода из нищеты ему нужен инвестиционный кредит. Инвестиционный кредит – это специальный вид кредита, который не тождествен долгосрочному кредитованию, хотя в большинстве случаев он всё-таки предполагает более длительный срок при пользовании денежными средствами, в отличие от тех программ, которые выдаётся на короткий срок пополнения оборотных средств.
Мы знаем, что кредитный институт в России не развит. Трудности с кредитованием испытывают даже те кто имеет залог и обороты.
В результате сложившейся ситуации, простой среднестатистический человек вынужден десятилетиями выполнять тяжелую малооплачиваемую работу, для того чтобы что то скопить и улучшить качество своей жизни.
Бедность населения России рождает огромное количество проблем. Но главная из них, это демография. Молодые семьи, находясь в постоянном страхе «безденежья» не заводят детей, уезжают из родных мест в «Большие города». Те, кто остается, спиваются и деморализуются (легкий пример: так называемые статусы в социальных сетях и комментарии к ним).
Россия (равно как и многие другие государства) нуждается в новом кредитно-финансовом инструменте, способном изменить ситуацию и дать людям уверенность в завтрашнем дне. Вернуть молодежь в села и малые города, восстановить рождаемость, поднять уровень жизни, излечить коррупцию.
Во всех развитых социумах, наряду с обычными институтами государственной поддержки, используются вспомогательные. Кредитные кооперативы и кассы взаимопомощи, наиболее распространенные из них. В царской Росси подобные институты организовывались в дворянской среде. В частности в 1857 г. было признано желательным издание нормального устава для этих касс и предоставление дворянским обществам пособий из казны при их образовании.
Поощряются они и в современной России. Согласно ч.3 ст.39 конституции РФ «поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность. Следовательно, предусматривается возможность по инициативе субъектов Федерации, органов местного самоуправления, организаций, общественных объединений либо граждан за счет собственных средств, предоставлять материальную поддержку отдельным социальным группам или гражданам в дополнение к социальному обеспечению, гарантируемому ч.1 ст.39.»
Во многих социальных группах используются элементы взаимной финансовой поддержки. В частности народы Кавказа испокон веков чтут традицию дорогих подарков на свадьбу. В дар молодожены получают все необходимое для начала безбедной жизни. Дома, машины, а так же поддержку старших состоявшихся родственников. Такая традиция положительно сказывается на демографии и общественной связности населения Кавказа.
Взаимная финансовая поддержка осуществляется и во многих религиозных объединениях. В частности Баптисты организуют так называемые «БУКВы» - Богоугодные кассы взаимопомощи.
Благодаря этим кассам баптисты обеспечивают безбедное существование своим многодетным единоверцам. В частности еще в советские времена, баптисты проживавшие на территории СССР сообща строили для семей своих адептов двух-трехэтажные особняки.
В СССР Кассы взаимопомощи, организовывали в трудовых коллективах. В современной Росси КВ остались без внимания государства. На государственном уровне развитие КВ и институтов социального страхования и не популяризируют и не поддерживают. Во всяком случае, официально и серьезно об этом никто в правительстве не говорит. Впрочем, это относится ко всем институциональным инициативам.
Федеральные, региональные и местные власти буквально задыхаются от огромного объема проблем связанных с бедностью населения. Тем не менее, рассмотреть возможность создания и поддержки альтернативных структур чиновниками, почему то не воспринимается.
Нет поддержки ни кооперативному строительству, ни потребительской и кредитной кооперации, ни кассам взаимопомощи. Любые локальные социальные инициативы либо пресекаются на корню, либо просто не воспринимаются.
Парадокс бережливости Кейнса
Если посмотреть на мировую денежную массу и оценить ее с точки зрения участия в валовом продукте, очевидно, что огромное количество денег на планете находятся без движения. В кризис это явление обостряется. Застой «припаркованной» денежной массы, олицетворение страха потребителей и инвесторов перед надвигающимися катаклизмами. Чем выше страх, тем больше объем сбережений. Страх молниеносно проникает во все слои общества, в компании и корпорации. Аналитики строят пессимистичные прогнозы, маркетологи снижают объемы рекламы, выпускаемой продукции и услуг. Финансисты режут бюджеты. Планы развития и НИОКР откладываются до лучших времен. Страх управляет рынком.
Парадокс бережливости (англ. paradox of thrift, англ. paradox of saving) — парадокс в экономической науке, описанный американскими экономистами Уоддилом Кетчингсом и Уильямом Фостером и исследованный, в частности Джоном Мейнардом Кейнсом и Фридрихом фон Хайеком.
Парадокс формулируется следующим образом: «Чем больше мы откладываем на черный день, тем быстрее он наступит». Если во время экономического спада все начнут экономить, то совокупный спрос уменьшится, что повлечет за собой уменьшение зарплат и, как следствие, уменьшение сбережений. То есть можно утверждать, что когда все экономят, то это неизбежно должно привести к уменьшению совокупного спроса и замедлению экономического роста.
Мультипликатор Кейнса
Или мультипликатор накопления, множитель Кейнса - коэффициент, равный обратной величине предельной склонности к сбережению (ПСС) - 1/ПСС или обратной величине разницы единицы и предельной склонности к потреблению (ПСП) - 1/(1-ПСП). Данный коэффициент показывает, насколько увеличится национальный доход в результате первоначальных инвестиций.
Первоначальные инвестиции порождают прирост национального дохода, поскольку лишь частично пойдут на сбережение, часть будет потрачена (потреблена), вследствие чего произойдет новый прирост национального дохода, но вновь меньший из-за откладываемых сбережений и так далее.
В простой кейнсианской модели следовало, что для экономического роста необходимо увеличивать совокупные расходы, которые действуют подобно инъекциям, обусловливая рост совокупного дохода с эффектом мультипликатора. А все изъятое из потока расходов мультипликативно сокращает совокупный доход, подталкивая экономику к рецессии или депрессии. Отсюда следовал парадоксальный вывод: чем больше в экономике аккумулируется сбережений, тем беднее она становится. В таком виде парадокс представляется как дилемма заключенного, где сбережения выгодны для каждого человека по отдельности, но вредны для населения и экономики в целом.
В странах с развитой кредитно-финансовой системой «парадокс бережливости» не имеет большой проблемы, так как сбережения граждан, находясь в распоряжении банков, активно вливаются в экономику посредством недорого кредитования. В странах, где деньги стоят дорого, банки не могут позволить себе выдавать кредиты дешевле 10% годовых. Связано это с тем, что валютные спекуляции, операции с ценными бумагами и драгоценными металлами приносят банкам гораздо больший доход, нежели ипотечное и потребительское кредитование.
Не смотря на то, что политика Правительства, министерства финансов и ЦБ РФ направлена на оптимальное регулирование и насыщение экономики деньгами посредством доступного кредитования, в период кризиса Центральный банк вынужден проводить политику дорогих денег, что ведет к подорожанию кредита и делает его труднодоступным. В этом случае происходит увеличение продажи государственных ценных бумаг на открытом рынке, рост резервной нормы и увеличение учетной ставки. Высокие процентные ставки, с одной стороны, стимулируют владельцев денег побольше сберегать их, а с другой стороны, ограничивают число желающих брать их в ссуду. В этом случае субъекты рынка стремятся приобретать ценные бумаги, валюту, драгоценные металлы, выводить их в более надежные европейские и американские банки.
Безусловно, преодолеть Российский «Парадокс сбережений» и «порочный круг бедности» можно с помощью государственных программ. Внедрение таких программ на государственном уровне требует глубочайшего понимания и сильной воли со стороны властей. Однако как показывает практика, государство в сегодняшних условиях не способно эффективно организовать такие мероприятия. Виной тому высокий уровень коррупции в эшелонах власти и финансовых структурах. Выделяемые деньги при помощи сложных схем похищаются и выводятся за рубеж.
Россия нуждается в новом кредитно- финансовой системе, способной перевести сбережения граждан (домохозяйств) из состояния покоя, в состояние активного обращения. С одной стороны повышая уровень благосостояния граждан (домохозяйств), а с другой обеспечивая рост экономики за счет коэффициента мультипликации Кейнса.
Crowdfunding(Краудфандинг)
Тем не менее, с распространением интернета в жизнь людей стали проникать новые социальные системы. Социальные сети и коллективные покупки, открытые инновации, массовые игры, сбор средств на поддержку новых социальных институтов и наконец, Crowd-кассы взаимопомощи (социальные финансовые сети) – претендующие на роль новых финансовых систем способных обеспечить взрывной рост доходов населения и небывалую волну потребления, особенно в странах, где преобладающая часть населения находится за чертой бедности.
Новые системы просты и понятны. Никакой глубокой идеологической составляющей. Являясь гибридами «пирамид», касс взаимопомощи и сетевого маркетинга (MLM).
Подобно насосу, они с одной стороны всасывают денежную массу, а с другой выбрасывает ее на рынок. Рождая при этом волны потребительского спроса.
Системы не образуют фонды и не производят инвестиции. Производя выплаты предыдущим, за счет последующих участников, они попросту удерживают баланс прихода и расхода. Иными словами, создают устойчивую трансформацию средств. Переводя денежную массу из состояния покоя, в состояние активного пользования.
Приток средств обеспечивается объявленным высоким доходом по вкладам от 10% до 75% процентов в месяц.
Оборот средств, происходит напрямую между участниками. Центральный фонд (счет), отсутствует, что позволяет практически полностью исключить хищение или изъятие средств. Ведется лишь архив учета операций. Деньги должны максимально быстро переходить из рук в руки. Участники помогают друг другу вступить в систему, поддерживают друг друга информацией и сами рекламируют систему. Благодаря этому, прирост числа участников происходит в арифметической прогрессии.
Свойство неограниченно и достаточно быстро увеличивать число вкладчиков, позволяет организовать случайную систему выплат. Получить помощь из кассы можно не в порядке очереди или голосования, а тогда когда участнику захотелось. В соответствие с правилами, размер получаемой помощи напрямую привязывается к размеру первоначального вклада и сроку хранения средств на счету кассы. Система процентов, депозитов и прочих инструментов, позволяет человеку с любым начальным уровнем сбережений вступить и получить помощь. Благодаря такой системе новые кассы стали чрезвычайно популярны в народе.
Однако элемент свободного получения помощи вносит в систему большие риски. Риски эти связаны с тем, что касса не гарантирует выплаты вкладчикам. Организаторы оставляют за собой право остановить или даже прекратить выплаты вообще, если касса испытывает резкий отток средств, вызванный паникой. При этом паника как раз и образуется от отсутствия, каких либо гарантий. Большинство участников воспринимает новую кассу как азартную игру.
Официальные научные круги продолжают оценивать новые кассы с точки зрения «Схемы Понци». Основной аргумент - деньги системы никуда не инвестируются, а поэтому не могут образовывать такую добавленную стоимость, которая позволит осуществлять выплаты в размере от 10 до 75% в месяц. Слабыми местами касс продолжают считать свойственный им долговой «пузырь» и возможное обрушение в результате паники.
Не смотря на то, что теоретически обрушения неизбежны, новые системы демонстрируют определенную устойчивость. Организаторы в таких случаях применяют ряд системных мер, позволяющих стабилизировать ситуацию и продолжить работу. Они, приостанавливают выплаты и объявляют об открытии новой структуры с сохранением преемственности по долговым обязательствам. Данный меры смягчают панические настроения, позволяют произвести ряд преобразований системного характера и продолжить работу.
Очевидно, что подобного рода «перезагрузки», решают проблемы «обрушений» как в локальном, так и в глобальном масштабе. К примеру, многие ученые апеллируют к тому, что население планеты ограничено, а значит, когда в систему вступят все 7 млрд. человек то она сразу «рухнет». Благодаря «перезагрузке» с сохранением преемственности долга становится, очевидно, что «обрушение» не произойдет. Система может восстанавливаться бесконечное количество раз. И по мере увеличения динамики вкладов в новой структуре, она сливается со старой, и продолжает жить.
По мимо обрушений, в системе присутствует проблема растущего долгового «пузыря». Уже было сказано, что эта проблема является краеугольной и ее решение станет определяющим фактором в вопросе официального признания, новых финансовых систем.
Теоретически, растущий долговой «пузырь», не влияет на функциональность системы. Обладая способностью восстановления, система способна удерживать и управлять «пузырем» любой величины. Однако психологически, «пузырь» является основным сдерживающим фактором.
Финансовая бомба 2013
Руководители Социально-финансовой сети Дар На Миллион разработали проект, аналогов которому нет. Доверительный проект (далее ДП) — это финансовая стабильность участников на целый год. На сегодняшний день это лучшее, что могут предложить мировые кассы взаимопомощи. Скорость оборота денежных средств участников просто поражает воображение. Количество участников проекта растет в геометрической прогрессии.
Обусловлено это прежде всего уникальными условиями проекта, которые сводят к минимуму риски не только для участников, но и для системы в целом. Выплаты участником производятся ежемесячно равными суммами в течение года. Реферальные бонусы (бонусы за приведенных в систему людей) значительно ускоряют общую годовую выплату. Так, приглашая в систему друзей и знакомых, любой участник может получить свою годовую выплату в течении нескольких дней. Доверительный Проект Дар На Миллион уже назван экономистами и аналитиками ФИНАНСОВОЙ БОМБОЙ 2013.
Если рассмотреть условия ДП более подробно, то становится понятно, что данный продукт способен удовлетворить аппетиты любого участника. При всем этом, благодаря разным уровням ДП, производится охват практически всех слоев населения. И действительно, минимальная вступительная сумма (Обеспечительная Помощь) — 10.000 рублей. Возможность перейти на более высокий уровень ДП в любое время. Все это объясняет сумасшедшую популярность ДП среди населения многих стран.
Условия Доверительного Проекта
Вступительная сумма | Ежемесячная выплата участнику | Общая годовая выплата участнику |
10.000 руб. | 2.000 руб. | 24.000 руб. |
30.000 руб. | 10.000 руб. | 120.000 руб. |
50.000 руб. | 20.000 руб. | 240.000 руб. |
100.000 руб. | 40.000 руб. | 480.000 руб. |
Как уже было сказано выше, реферальные бонусы значительно ускоряют годовые выплаты участникам. Участник, пригласивший в систему нового участника, моментально получает ежемесячную выплату приглашенного (но не более чем должен получить пригласивший по своему ДП). Например, участник вступил в ДП в январе со вступительной суммой 50.000 рублей в январе. В феврале он получил свои первые 20.000 рублей. В марте — еще 20.000 рублей. В апреле он в очередной раз получил 20.000 рублей, перекрыв свою вступительную сумму + 10.000 рублей — чистая прибыль. Рассказал соседу. Сосед вступает в ДП на 100.000 рублей, а наш участник тут же получает еще одну выплату 40.000 рублей, тем самым сократив срок своего ДП на два месяца, и обеспечив уже 100% чистую прибыль (общая сумма выплат уже составила 100.000 рублей).
Но это все теория, а на практике участники не дожидаются перекрытия своих вступительных сумм ежемесячными выплатами и приглашают своих знакомых, соседей, родственников и т.д.
Уже начал свою работу портал Дар На Миллион, который становится альтернативой популярным социальным сетям (Facebook, Twitter, Vkontakte, Mail.ru,Odnoklassniki.ru и др.). Пока портал работает в тестовом режиме и доступен только руководителям социально-финансовой сети всех уровней. Скоро к нему получат доступ и участники. Так же не секрет, что ДП Дар На Миллион не станет единственным проектом. В планах руководства сообщества реализация еще нескольких не менее интересных проектов.
ВМЕСТЕ У НАС ВСЕ ПОЛУЧИТСЯ
Социально-финансовая сеть Дар На Миллион основана на доверии участников друг другу и сообществу в целом. Участники не связаны между собой никакими обязательствами. Здесь никто ни к чему не принуждает и никто ничего не требует. Обмен денежными средствами между участниками происходит с помощью переводов между банковскими счетами. Ежедневно (кроме Воскресенья) в 19:30 по Московскому времени проводится вебинар Инфо-Дар, на котором спикеры рассказывают подробно о всех тонкостях ДП, а участники и гости имеют возможность задать свои вопросы и получить на них ответы. Для Дальнего Востока такие вебинары проводятся в 14:30 по Московскому времени каждый вторник и четверг. Встречи проходят по адресу:
Самый страшный враг — сомнение. Из-за него мы теряем то, что могли бы получить, но даже не попробовали.
